💰 Aplicações Financeiras
🎯 Objetivo
Comparar as principais aplicações financeiras disponíveis no mercado brasileiro.
📋 Mapa das Aplicações
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║ APLICAÇÕES FINANCEIRAS ║
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║ RENDA FIXA RENDA VARIÁVEL ║
║ ├── Poupança ├── Ações ║
║ ├── CDB ├── Fundos de Ações ║
║ ├── LCI / LCA ├── ETFs ║
║ ├── Tesouro Direto ├── FIIs ║
║ ├── Debêntures └── Derivativos ║
║ ├── CRI / CRA ║
║ └── Fundos DI/RF ║
║ ║
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🔧 Comparativo Detalhado
Poupança
| Característica | Detalhe |
|---|
| Rentabilidade | TR + 70% Selic (se Selic ≤ 8,5%) ou TR + 0,5% a.m. |
| IR | Isento |
| FGC | Até R$ 250.000 |
| Liquidez | Aniversário da aplicação |
| Risco | Muito baixo |
CDB (Certificado de Depósito Bancário)
| Característica | Detalhe |
|---|
| Rentabilidade | % do CDI (90-120%) ou Prefixado |
| IR | 22,5% a 15% (regressivo) |
| FGC | Até R$ 250.000 |
| Liquidez | Pode ser diária ou no vencimento |
| Risco | Baixo a médio |
LCI / LCA
| Característica | Detalhe |
|---|
| Rentabilidade | % do CDI (geralmente menor que CDB) |
| IR | Isento PF |
| FGC | Até R$ 250.000 |
| Liquidez | Carência mínima 90 dias |
| Risco | Baixo |
Tesouro Direto
| Título | Característica |
|---|
| Selic | Pós-fixado, liquidez D+1 |
| IPCA+ | Proteção inflação, LP |
| Prefixado | Taxa definida, risco de mercado |
📊 Tabela de IR Renda Fixa
| Prazo | Alíquota IR |
|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| 181 a 360 dias | 20,0% |
| 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15,0% |
💡 Equivalência LCI/LCA vs. CDB
Fórmula
Taxa CDB equivalente = Taxa LCI / (1 - IR)
Exemplo:
LCI: 85% CDI
IR: 15% (após 2 anos)
CDB equivalente = 85% / (1 - 0,15) = 100% CDI
Tabela de Equivalência
| Prazo | IR | LCI 85% = CDB |
|---|
| 6 meses | 22,5% | 109,7% CDI |
| 1 ano | 17,5% | 103,0% CDI |
| 2 anos | 15,0% | 100,0% CDI |
🏢 Critérios de Escolha
Para Reserva de Emergência
- ✅ Tesouro Selic
- ✅ CDB liquidez diária
- ❌ LCI (carência)
- ❌ Prefixados (volatilidade)
Para Médio Prazo (1-3 anos)
- ✅ LCI/LCA (isenção IR)
- ✅ CDB bons emissores
- ✅ Tesouro IPCA+ curto
Para Longo Prazo (> 3 anos)
- ✅ Tesouro IPCA+ longo
- ✅ Debêntures incentivadas
- ✅ Previdência (se PGBL)
⚠️ Armadilhas Comuns
| # | Erro | Como Evitar |
|---|
| 1 | Só olhar rentabilidade bruta | Calcular líquido de IR |
| 2 | Ignorar risco de crédito | Verificar rating emissor |
| 3 | Esquecer IOF (até 30 dias) | Evitar resgates curtos |
| 4 | Concentrar em um banco | Respeitar limite FGC |
✅ Checklist
- [ ] Definir objetivo (curto/médio/longo)
- [ ] Calcular rentabilidade líquida
- [ ] Verificar garantia FGC
- [ ] Comparar emissores
- [ ] Diversificar aplicações
- [ ] Monitorar vencimentos